Ипотека: брать или не брать? Вот в чем вопрос :)

По информации ресурса bankir.ru, за первый квартал 2010 года в России было выдано в 2 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период прошлого года. Это связано со смягчением условий ипотечного кредитования, снижением размеров первоначального взноса, снижением ставок по ипотечным кредитам у большинства крупных банков — средняя ставка по кредитам в рублях составила 13,4%, некоторые банки предлагают 11%. Улучшается целом экономическая ситуация в стране. Попутно снижаются цены на жилье, в некоторых регионах падение цен произошло на 30-35% (цены на квартиры упали и в Самаре). В этих более благоприятных, чем ранее, условиях для покупки квартир многие молодые семьи задумались о покупке жилья по ипотечному кредиту.

С другой стороны, задолженность населения по ипотечным кредитам перед банками на 1 апреля 2010 года составила 819,323 миллиарда рублей!!! Колоссальная сумма.

Брать или не брать ипотеку? Какие спорные вопросы приходится решать заемщикам? Что выбрать?

Ипотека — отличное, зачастую — единственное, решение для многих семей улучшить свои жилищные условия. Но так ли все просто? Берем-то мы чужие деньги на время, а отдаем свои, и, к сожалению, навсегда. К тому же, отдаем больше денег, значительно больше, чем стоит та квартира, которую мы купили в ипотеку. Например, взяв кредит на покупку квартиры в Самаре за 2,5 миллиона рублей, мы отдадим банку за 20 лет около 6 миллионов, и это только по самым скромным подсчетам. Но, с другой стороны, мы будем жить в своей квартире в том случае, если будем вовремя гасить кредит. То есть, квартира будет почти вашей, а вот относительно уверенности в завтрашнем дне… Тут все зависит от вашего отношения к окружающему миру.

Из положительных моментов стоит отметить некоторые налоговые льготы, возможность участвовать в программе «молодым семьям доступное жилье», в рамках которой получателям ипотечного кредита компенсируется стоимость 18 квадратных метров жилья в связи с рождением ребенка (исходя из расчета средней расчетной стоимости квадратного метра жилья в регионе, где куплена квартира).

Минус — часто встречающиеся аннуитетные платежи (когда сначала гасятся проценты по кредиту, а потом уже покрывается сумма основного долга). В этом случае, при потере платежеспособности заемщика кредита и продаже квартиры с аукциона, заемщик может не только не вернуть свои деньги, но и оказаться должным банку.

Спорным моментом является сама цена на жилье, ведь не секрет, что и на сегодня цены достаточно завышены, и, купив квартиру по высокой цене, через год другой вы можете просто не продать квартиру за те деньги, за которые вы ее купили. А банку вы будете должны вернуть столько, сколько взяли в кредит.

И еще, помимо всех перечисленных проблем или спорных вопросов ипотеки является вопрос — а как разводиться? Конечно же, лучше не разводиться вовсе. Но все в жизни бывает, мы все живые люди и иногда нам свойственно совершать ошибки. К счастью, мы не в XIX веке, когда экономическая целесообразность заставляла жить вместе людей, давно надоевших друг другу и не желающих состоять в браке. Теперь все стало проще. Что же делать, если, к сожалению, ваш семейный корабль разбился о рифы повседневности?

Дело в том, что все совместно нажитое имущество подлежит разделу, в том числе, и квартира, даже в том случае, если она была куплена по ипотечному кредиту. Но, фактически собственником квартиры может являться банк, или оба супруга могут выступать должниками банка. В любом случае, при принятии решения о разводе вам надо незамедлительно сообщить об этом банку, в котором был оформлен кредит.
Квартира может как остаться в собственности обоих супругов, в этом случае выплата осуществляется в равных долях, либо быть переуступлена одному из супругов, который в дальнейшем будет собственником жилья и будет гасить кредит из своих средств.

Все дело по переуступке усложняется отчасти тем, что квартира является обремененной недвижимостью и не может быть продана, передана по договору дарения или передана по наследству. К тому же, сам факт развода не является основанием для просрочки платежей.

Конечно, самым лучшим вариантом будет мирное решение вопроса, когда либо супругами будет погашен остаток долга перед банком, а потом будет осуществлен раздел квартиры, либо будет найден покупатель, который выплатит долг банку, а остаток средств будет поделен между бывшими супругами согласно Семейному кодексу Российской Федерации.

А вот в том случае, если мирно решить вопрос раздела квартиры и выплаты кредита не удается, банк вправе в одностороннем порядке выставить ипотечную квартиру на продажу с целью возврата собственных средств, а оставшиеся деньги будут также поделены между супругами.

В общем, если бывшие супруги не договорятся, то они оба останутся в наименее выгодном положении, так как банк в любом случае вернет свои собственные средства. Поэтому лучше решать вопросы раздела совместно нажитого имущества мирным путем.

Ничуть не пытаюсь отговорить вас от решения купить квартиру по ипотечному кредиту. Просто предлагаю подумать. Ведь ипотека — это индивидуальное решение, при принятии которого нужно опираться только на себя. К чужим мнениям прислушиваться не стоит, но выслушать их вполне можно.